Hypotéky zlevňují, bude trend pokračovat?

Po docela dlouhé době jsme se konečně dočkali. Hypotéky začaly zlevňovat a vypadá to, že hypotečnímu trhu zase blýská na lepší časy. Úrokové sazby hypoték začaly pomalu klesat, jaký je ale výhled do budoucnosti?

Freepik.com

Sazby klesají od konce roku 2023

Rok 2023 se na poli hypoték a realit zapíše k těm nejhorším, úrokové sazby hypoték se totiž téměř po celý rok držely velmi vysoko. Zájem o pořízení vlastního bydlení byl ve srovnání s předchozími roky výrazně nižší, ke konci roku ale začala svítat naděje a doba drahých hypoték by měla brzy skončit.

Jak se bude vyvíjet hypoteční trh v roce 2024?

Podle hypotečních specialistů bude vývoj hypotečního trhu záviset hned na několika faktorech, rozhodující přitom bude výše inflace. Když začne centrální banka snižovat úrokové sazby, rozváže to ruce i bankám, které získají prostor pro zlevňování hypoték. To s sebou přinese také oživení hypotečního trhu tím, že zase poroste zájem o nemovitosti.

Jak se v poslední době úrokové sazby vyvíjely?

Úroková sazba hypotéky je jeden ze základních parametrů hypotéky, stejně jako její výše, doba splatnosti a doba fixace. Odvíjí se od ní výsledná částka, kterou bance celkově zaplatíme, díky ní si můžeme spočítat hypotéku i ji porovnat a vybrat si tu nejvýhodnější. Jak se v čase vyvíjela úroková sazba hypoték?

• Rok 2022 byl tím, ve kterém došlo na hypotečním trhu k velkým změnám. Úrokové sazby prudce rostly, lidé ztratili o nové hypotéky zájem, pro řadu z nich se staly nedostupnými. Během roku se úroková sazba hypotéky zvedla z 3,76 na 5,93. Podíl na tom měla vysoká inflace, která se dostala na průměrnou míru 15,1 %, což byla nejvyšší hodnota od roku 1993. Právě ta stála za tím, že ČNB pokračovala ve zvyšování repo sazby, která se vyšplhala až na 7 %.
• V roce 2023 se úrokové sazby pohybovaly po většinu roku mezi 5,87 – 5,57 %, došlo tak k ustálení vysoké cenové hladiny, za kterou si žadatelé ještě byli ochotni hypotéku vzít. Zvýšené sazby měly do společnosti napumpovat finance a roztočit inflační spirálu. K největšímu poklesu sazeb až na zmíněnou hodnotu 5,57 % došlo v poslední třetině roku, na což některé banky zareagovaly a snížily úrokové sazby tak, aby přilákaly nové klienty.
• Začátek roku 2024 přinesl další snížení sazeb, úroky u hypoték se pohybovaly průměrně kolem 5,44 %, čímž se přiblížily hodnotě, kterou známe naposledy z léta 2022. I to ale stačilo k tomu, aby si lidé na bydlení nově půjčili skoro 11 miliard korun, když k tomu připočteme refinancované hypotéky, pak se dostaneme na hodnotu 13 miliard korun. To je dvakrát víc než v lednu 2023, navíc se dá očekávat, že objem půjčených peněz dál poroste.

Víte, že už několikrát zmiňovanou inflaci a její vliv na úrokové sazby hypoték mnozí z nás podceňují? O jejím vývoji nemají povědomí, a tudíž pořádně neví, zda je lepší s hypotékou počkat, nebo si ji sjednat hned, ani o tom, jakou délku fixace si nastavit? Právě to je pak může stát hodně peněz. Příkladem je doba, kdy byly úrokové sazby velmi nízko a lidé si v domnění, že budou i nadále klesat, sjednávali krátké fixace. Jenže pak došlo k růstu sazeb a lidé zaplatí víc, než plánovali.

Freepik.com

Co nás v roce 2024 nejspíš ještě čeká?

Česká národní banka očekává, že inflace by v letošním roce mohla klesnout ke 4 %. Pro její měření se využívá index spotřebitelských cen, nebo chcete-li reprezentativní spotřebitelský koš. Míra inflace pak je meziroční přírůstek tohoto indexu.

Pokud by se předpoklady centrální banky naplnily, pak by to znamenalo, že budou i nadále klesat úrokové sazby hypotéky a ti, kdo si sjednají nový hypoteční úvěr, budou refinancovat nebo si sjednávat novou fixaci, tak získají výhodnější podmínky a ušetří.

Víte, že podle prognózy ČNB by se úrokové sazby hypoték v roce 2025 měly pohybovat kolem 3,5 %?

Pozor na předčasné splacení hypotéky

Zatím sice platí, že když se rozhodnete refinancovat hypotéku mimo sjednanou dobu fixace, bude vás to stát penále v řádu stokorun, od září to ale bude jinak. Když dojde k poklesu úrokových sazeb, budete to mnohé lákat k refinancování, je ale třeba si dát pozor na změnu, která nás v nejbližších měsících čeká.

Pokud si totiž hypotéku sjednáte po 1. září 2024, nebo po tomto datu doběhne fixace stávajícího úvěru, zaplatíte na poplatcích mnohem víc. Banky si podle nové úpravy budou moci účtovat až 0,25 % za každý rok do konce fixace, maximálně ale 1 %.

Freepik.com